投资理财并非高深莫测的学问，但也并非简单的金钱游戏。作为工薪族，必须先弄清楚自己的基本财务状况，对自己的风险承受能力、投资市场有所了解，做好相关的知识储备，设定好自己的目标与规划，进而选择适合自己的投资理财方向和模式。
而工薪族在准备开始投资时，最好优先选择免税账户。大家都知道，免税储蓄账户（TFSA）是从2009年开始实施的，纳税人每年都会有一个供款额度，这个额度是可以累积的，同时如果将之前的投资取出来的话，被支取的额度还会自动补还到下一年。最重要的是，在TFSA账户内的投资收益是完全免税的。
TFSA虽然名字里面带着“储蓄”二字，但它绝对不止可以用来储蓄。它实际上是加拿大最强大的免税投资工具之一。通过开设TFSA，投资人可以选择股票、债券、基金、贷款、定存等金融产品进行投资，可以自由地构建自己的资产组合。所有账户内的投资赚取的回报都是永久免税的，并且提取时无需当做个人收入来纳税。
一个理性的投资者，在投资之前，最先应该考虑的因素是什么？
时间周期，经济环境，投资风险，项目本身风险，预期回报，可承受损失额度，政策，这些都是必须要考虑的因素。然而在许多高税收的国家，例如加拿大，投资的税收也是决定投资好坏至关重要的一项。
正因如此，在加拿大，避税成为了投资所要考虑的首要因素之一。这也使得TFSA成为了大多数人第一个要开的投资账户。买股票也好，买基金也罢，先开TFSA，再选择投资内容，至少保证了赚到的每一分钱都是自己的。
很多人都会拿TFSA和RRSP来比较。对于部分高收入人群来说，合理规避个人所得税是必要的，相对而言，具有抵税延税功能的RRSP可以在一开始为高收入人群提供更好的避税。而TFSA，则是适用于任何收入人群，对于新移民、低收入、中等收入，以及高收入人群而言，TFSA都是投资的上佳之选，是大多数投资首先应该开设使用的投资账户。
现实生活中，不少投资者都会担心市场未来的走势，不知道该如何投资。钱放在银行觉得收益太低，投资股票基金又怕亏钱。那么对于平常工作繁忙，无暇紧跟市场的工薪族来说，又该如何有效利用免税账户来理财，实现理财目标呢？特别是在大幅波动的市场环境中，有什么适合普通投资者的实用办法来抵御市场风险？下面就为大家介绍一个有效的投资方法：平均成本法（Dollar Cost Average）。
平均成本法就是在固定的时间，投入固定的金额在固定的投资品种上。比如每月、每季度或者每半年投资一次，每次都投入同样的资金进行同一股票或基金的买卖。利用这一策略，可以自动为投资者在“低价”时购入较多投资单位，而在“高价”时购入较少投资单位。
长此以往，投资者的平均成本将会较低，并可以在市场波动较大的时候有效分散风险。另外，它能有效帮助工薪族建立严格的纪律，不论任何市況都坚持投资，不会因为过度乐观而增加投资，也不会因为过度恐慌而錯失入市良机。
在加拿大，平均成本的定投方式深受投资者欢迎。不仅投资起点低，而且方式也简单，授权基金公司从自己的开户银行直接扣款用于投资即可；同时管理方便灵活，可随时增减投资额度和转换基金投资品种。
利用平均成本法投资，一个前提条件就是，投资时间应该相对较长。如果投资资金需要在短期变现使用，那么这种投资方式就不太合适了。平均成本法的原理是通过市场的波动，在价格较低时买入较多的份额，避免对买入时机进行选择。
这样一来，只要市场有波动，那么投资者就会有获利的可能。但是，假如投资时间较短，也许在这段时间内市场波动幅度有限，或者市场经过下跌还没有回升，而这时投入的资金却马上就要使用，将会面临短期亏损的风险。因此，这种方法最适合长期投资的情况。
当市场下跌时，使用平均成本法的投资者能够趁低吸纳，同样道理，在资产价值被高估时，平均成本法也可以成为一种有效的策略，协助投资者避免在不适合的时机大量买入。采用成本平均法，持有高质量的股票及基金组合，能将市场下跌转换成赢利机会；是在震荡市况下相对较好的投资策略，不管市场如何波动，在固定的时间间隔投资固定数量的资金。对于普通的工薪阶层来说，与其抱着赌博的心态，希望看准最佳“入市”时机，进行一次性投资，或者热衷于短线投资、追涨杀跌，不如采取平均成本策略，效果可能会更好。
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