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加拿大宜养老,快来了解一下这里的养老保障吧!

都说加拿大特别适宜养老,今天就和大家谈谈加拿大的养老保障系统。加拿大的养老保障主要由两部分组成:一是“公共养老保障”,包括“加拿大政府退休金”(CPP)和“老年金”(OAS)。二是“个人养老保障”,包括“职业养老金计划”(RPP) ,“个人注册养老储蓄计划”(RRSP)以及退休养老保险(IRP)。

公共养老保障

“加拿大政府退休金”Canada Pension Plan,简称CPP),旨在让退休者领取到相当于退休前收入25%的退休金。当参与者到了法定退休年龄65岁,可根据之前的贡献金额领取养老金,没有交纳过CPP的人则不能领取CPP。退休后能拿多少CPP,与CPP供款年限有关,也与您的收入有关,还与您选择何时开始支取CPP有关。

什么是首次购房计划?该怎么用?

想要买房首付不够怎么办?除了找亲朋好友,利用信贷额度,二次按揭也是解决之道。但无论信贷额度还是二次按揭,借款利率都相当高,有一定风险。但如果您有注册退休储蓄账户RRSP,提取出来用于购买首付也是方法之一。

“首次购房计划”(Home Buyer Plan,简称HBP)是联邦政府鼓励买房置业的优惠政策,它允许购房者从自己的RRSP账户中取款用于买房。按照HBP首购计划,如果您是首次购房者,则可以从RRSP供款中提款作为首付,2015年的HBP取款上限为$25,000。如果您和配偶一起买房,且配偶也是首购一族,那么就能最多提取$50,000作首付。HBP的好处在于取出部分不算作当年收入,所以不用交税,而且RRSP供款额度也不会损失。

符合HBP最重要的条件就是,您必须是首次购房者。一般人认为,从未买过房子的才可以称之为首次购房,其实不仅如此。按照加拿大税务局关于HBP条文规定,只要您过去5年内没有房产,也可以算是首次购房。

具体规定就是:以提款这一年往前推4年的1月1日起,到提款之日前31天为止。在这段时期内,如果曾拥有房产,就不符合首购者条件。

关闭RRSP后怎样处理比较好?

根据RRSP的提取规定,RRSP 持有人可以在还没退休以前就提取RRSP存款,但须按当年收入纳税。提出的钱今后再也不能享受增值延迟纳税优惠。而当持有人满 71 岁的生日前,届时RRSP账户必须关闭。RRSP账户关闭后,可以选择一次性提取所有积蓄、购买终身年金 (Life Annuity) ,或将户口转移至注册退休入息基金 (Registered Retirement Income Fund – RRIF) 账户内等方式。

一次性提取所有积蓄

RRSP账户内提取的所有款项,都会被计算为当年的个人收入缴纳个人所得税。加上个人领取的政府退休金(CPP)、老年保障金(OAS)以及公司退休金,那么从RRSP一次性提取的积蓄便需要缴纳较高的个人所得税。另外,由于从RRSP提取的收入大大提高了该年度的个人收入,很有可能会导致下一年度需要退还部分的老年保障金。因此一般情况下都不建议退休人士以此方式处理RRSP账户。

IRP,增加退休收入的有效方式

从整体上看,加拿大的退休收入来源可分三大类,第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS(Old Age Security)和低收入补助GIS(Guaranteed Income Supplement);第二类是企业与雇员共同供款的CPP(Canada Pension Plan);第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划。

一般来说,如果将来只依靠老年金生活,那您的退休生活质量将相当有限。曾经工作缴纳过CPP的人,所能得到的退休金取决于以前交纳退休金的多少和交纳时间的长短。如果您还拥有注册退休金储蓄计划RRSP和雇主提供的退休金计划RPP,那么退休时的收入将更加可观,但也要看RRSP和RPP里的投资增长情况如何。由此看来,退休收入也是需要精心规划,而且越早进行越好。

如何着手制定退休理财规划?

退休离大家有多远?退休之后能过上自己预想的“梦想生活”吗?想要有一个安心、舒适的晚年是每个人的希望,因此越早开始规划越好。那么大家又应该如何制定退休理财计划呢?

制定退休理财计划需考虑的因素

很多人在制定退休理财计划时不知如何入手。事实上,可以针对自身的情况,对以下问题进行评估。

1. 什么时候退休?制定退休规划的第一步就是决定何时退休,以此决定能够继续积累财富的时间。比如32岁的王先生,如果预计退休年龄为65岁,预期寿命为80岁,那么他还有33年时间可以累积财富,用以应付退休后15年的生活需要。

您是否考虑过自己的退休生活需求?

中国古语说:凡事预则立,不预则废。退休规划也需要及早开始,以便在不影响当前生活质量的情况下,有足够的时间为退休后的生活做出合理的财务安排,保证退休后仍能保持原先的生活质量。

一般来说,困扰退休生活的主要因素包括以下两个方面。

1. 收入较退休前有明显减少。多数人在退休前的主要收入是工资,正常开支外还有一定结余;而退休后,如果没有其他投资收益,仅靠政府所提供的退休金及补贴,收入和开支将出现逆差。

2. 随着年龄的增长,身体状况将会变差,医疗费用所占生活费用的比重也会逐步上升。考虑通货膨胀因素的影响,医疗费用支出也会不断上涨。