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【理财故事】TFSA与RRSP有什么不同?

G女士一家刚登陆加拿大不久,听说加拿大有不少有税务优惠的投资账户可以投资,像免税户口TFSA和退休储蓄户口RRSP。她也知道,TFSA RRSP都是政府为了鼓励人们为以后退休做准备而出台的投资计划。但她并不清楚两者具体有什么不同,哪个账户更适合她的家庭情况,为此她向嘉德理财咨询分析。

其实,无论是TFSARRSP,开户后都可以用作不同的投资,比如股票、基金和GIC等。同时,这两者都拥有免税增长的功能,可以让投资无时间限制免税复利增长。所以两者都是具有延税功能的理财工具(Tax Shelter)。为了让G女士全面了解这两个账户的情况,我们就以下几个方面将两者进行对比。

1. 开户资格

TFSA:任何加拿大居民,只要年满18岁都可以开户。

RRSP:任何加拿大居民都可以开户,年龄不超过71岁,同时拥有供款额度并有缴税记录。

2. 供款额度

TFSA:目前政府规定每年供款额度为$5,500,今后将会根据通货膨胀来调整额度。当年用不完的供款额度可以累积到下一年。

RRSP:前一年税前收入的18%作为供款额度,同时政府也规定了最高额度,这个额度也是按照通货膨胀来规定的。当年用不完的供款额度同样可以累积到下一年。

3. 即时税务减免

TFSA:账户供款不能抵税,账户内的投资收益,如资本增值、利息和分红等均免税增长。

RRSP:当年供款即时抵消个人所得税税款,账户内的资本收益均免税增长。

4. 提取

TFSA:任何时候提取都不需缴税,不限用途。提取的款额可以在下一个额度年内重新累积存入帐户。

RRSP:提取时需要按照个人税率缴税。若提前取款是用于终身教育计划(LLP)或首次购房计划(HBP)就可以免于缴税,但必须在规定时间内将提款以每年平摊的方式补回账户中。

5. 政府补助

TFSA:因提取时不作个人年收入,因此不会影响其他政府补助,比如养老金(Old Age Security)或基本保证收入补助金(Guaranteed Income Supplement)。

RRSP:提取款额算作个人年收入,若年收入过高则影响领取其他政府补助。

当然,选择TFSARRSP作为投资储蓄途径,必须视乎个人情况,不能一概而论。投资者必须清楚瞭解两种计划的独特性,方能就本身的个别情况作出最合适的选择。

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